Le refinancement d’une propriété après une faillite, une proposition de consommateur ou un dépôt volontaire est généralement plus complexe que pour une personne n’ayant pas de dossiers de crédit similaires. Cela dit, complexe ne veut pas dire impossible.
Plusieurs éléments doivent toutefois être analysés avec soin afin d’évaluer les options réellement disponibles.
Quelle est la différence entre une faillite, une proposition de consommateur et un dépôt volontaire?
La faillite
La faillite est l’une des solutions prévues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle permet d’éliminer certaines dettes non garanties, comme les cartes de crédit, marges de crédit et prêts personnels.
Elle peut également inclure des biens garantis (hypothèque, prêt automobile, etc.) si vous choisissez de ne pas conserver ces biens.
La faillite est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité.
La proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une entente négociée par votre syndic avec vos créanciers afin de réduire le montant total à rembourser, selon votre capacité financière réelle.
Contrairement à une consolidation de dettes, vous n’êtes pas tenu de rembourser 100 % de vos dettes, à condition que les créanciers acceptent la proposition.
Le dépôt volontaire
Le dépôt volontaire est un programme spécifique au Québec, administré par le gouvernement. Il permet à une personne endettée de proposer un arrangement à ses créanciers par l’entremise du Palais de justice de sa localité.
Il s’agit d’une alternative à la consolidation de dettes, à la proposition de consommateur et à la faillite personnelle.
Impact sur le bureau de crédit
La faillite, la proposition de consommateur et le dépôt volontaire auront tous un impact sur votre dossier de crédit. Lors d’une demande de refinancement, certains éléments deviennent particulièrement importants.
Éléments analysés lors d’une demande de refinancement
Temps écoulé depuis l’événement
Plus le temps écoulé depuis la faillite, la proposition de consommateur ou le dépôt volontaire est important, meilleures sont généralement les chances d’obtenir un refinancement.
Amélioration du dossier de crédit
La reconstruction du crédit joue un rôle clé. Une gestion responsable des dettes, l’utilisation adéquate du crédit et le respect des engagements financiers contribuent à améliorer la situation avec le temps.
Équité dans la propriété
L’équité disponible dans la propriété est souvent un facteur déterminant. Plus vous avez d’équité, plus les options de refinancement peuvent être intéressantes, particulièrement avec des prêteurs alternatifs.
Avenues possibles pour un refinancement
Prêteurs spécialisés
Certains prêteurs se spécialisent dans le financement de situations non standards, incluant les dossiers comportant des antécédents de crédit plus complexes. Ces solutions offrent généralement plus de flexibilité, bien que les taux puissent être plus élevés que ceux des institutions traditionnelles.
Documentation financière complète
Présenter un portrait clair et à jour de votre situation financière — revenus, dettes, stabilité — peut renforcer l’analyse du dossier.
Accompagnement par un courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire dispose d’un réseau de prêteurs variés et peut identifier les solutions les mieux adaptées à votre situation particulière.
Présence d’un coemprunteur
Dans certains cas, la présence d’un coemprunteur ayant un meilleur dossier de crédit peut améliorer les possibilités de refinancement.
Une approche personnalisée est essentielle
Chaque situation est unique. Il est fortement recommandé de consulter un professionnel du financement hypothécaire afin d’obtenir une analyse personnalisée et réaliste de vos options.
Un courtier expérimenté peut vous guider à travers les différentes étapes, structurer une solution adaptée et, lorsque possible, planifier un retour vers un financement plus conventionnel à moyen terme.
