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Dans la Foire Aux Questions, vous
trouverez des réponses aux questions générales
sur le financement ou sur les conditions d'obtention d'une hypothèque,
et bien plus encore.
Pour plus d'informations sur nos services et surtout, pour savoir
comment nous pouvons vous aider, communiquez avec nous.
- Combien suis-je en mesure de payer pour une maison ?
- Qu'est-ce qu'une inspection ? Est-ce bien nécessaire ?
- Quelle est la mise de fonds minimale exigée pour l'achat d'une maison ?
- Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire?
- Qu'est-ce qu'une hypothèque
à ratio élevé ?
- Qu'est-ce qu'une hypothèque conventionnelle ?
- Un conseiller hypothécaire
? Pourquoi ?
- Quels sont les honoraires d'un conseiller
hypothécaire ?
- Une faillite affectera-t-elle ma demande de prêt hypothécaire ?
- De quelle façon une pension alimentaire peut affecter ma demande de prêt ?
- Puis-je obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une résidence ?
- Puis-je utiliser des fonds reçus en "cadeau" pour la mise de fonds initiale ?
- Qu'est-ce qu'une hypothèque préapprouvée et comment puis-je l'obtenir ?
- Devrais-je attendre l'échéance
finale de mon hypothèque ?
Combien suis-je en mesure de payer pour une maison ?
Pour déterminer votre "solvabilité", votre conseiller
hypothécaire devra établir votre revenu imposable, de même que la
somme consacrée au paiement mensuel de toutes vos obligations et
charges actuelles. Prenant pour acquis que vous habiterez, à titre
de résidence principale, la propriété que vous projetez d'acheter,
votre conseiller calculera 32% de votre revenu qu'il appliquera
au versement hypothécaire, au paiement des taxes foncières et du
chauffage. Si c'est le cas, la moitié des frais de condominium mensuels
sera également incluse dans le calcul.
Ensuite, votre conseiller hypothécaire calculera 40% de votre
revenu imposable et déduira de cette somme tous les paiements mensuels
reliés à vos charges ou dettes, incluant votre prêt auto, vos cartes
et marges de crédit. Le montant le moins élevé du premier ou du
deuxième calcul sera utilisé pour établir votre capacité d'assumer
l'achat et l'entretien d'une propriété, incluant les versements
hypothécaires. Ces calculs respectent les normes habituelles des
prêteurs hypothécaires.
En plus de vérifier votre capacité d'emprunt selon les différents
ratios, assurez-vous de bien connaître votre limite personnelle de
paiement. Si le montant du versement qui vous conviendrait représente
moins de 32% de votre revenu, vous pourriez choisir un montant moins
élevé plutôt que de risquer une situation financière inconfortable. Ne
vous serrez pas trop la ceinture ! Laissez-vous quand même la
possibilité de vous offrir des petites gâteries, de temps à autre.
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Qu'est-ce qu'une inspection ? Est-ce bien nécessaire ?
L'inspection est l'examen visuel d'une propriété afin d'en déterminer
l'état général. Pendant cet examen, l'inspecteur devrait porter une
attention particulière aux éléments importants de la structure
(toiture, plafonds, murs, planchers, fondations, vides sanitaires,
greniers, murs de soutènement, etc.) ou des systèmes (électricité,
chaufferie, plomberie, drain, revêtement extérieur contre les
intempéries, etc.). Le résultat de cette inspection devrait être
fourni à l'acheteur, dans un document écrit et détaillé, généralement
dans les 24 heures.
Une inspection avant l'achat d'une propriété peut vous apporter la
tranquilité d'esprit et faciliter votre décision. Elle peut indiquer
la nécessité de travaux de structure, un facteur décisif pour vous.
Une inspection clarifie certains points obscurs tout en mettant toutes
les chances de votre côté pour une transaction satisfaisante.
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Quelle est la mise de fonds minimale exigée pour l'achat d'une maison ?
Vous pouvez obtenir une hypothèque sans
mise de fonds, veuillez nous contacter afin de vérifier
si vous êtes admissible. Vous devrez cependant prouver que
vous avez un montant équivalent à 1.5%
du prix d'achat, afin de démontrer votre capacité
à assumer les frais de clôture (c'est-à-dire
frais de notaire, taxes de mutation, frais d'inspection en bâtiment).
Indépendamment de la somme exigée pour la mise de
fonds, au moins 5% de celle-ci doit
provenir soit de vos propres économies ou d'un "cadeau"
d'un de vos proches.
Les
prêteurs hypothécaires acceptent généralement que la somme versée à
titre de mise de fonds provienne d'un "cadeau" d'un de vos proches, à
condition que vous puissiez fournir la preuve, par lettre signée du
donateur, qu'il s'agit bien là d'un cadeau.
Les demandes de prêt hypothécaire avec mise de fonds de moins de
25% doivent nécessairement être accompagnées d'une assurance
contre le défaut de paiement, fournie par la SCHL ou par Genworth
Canada.
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Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire?
Il s'agit d'une assurance fournie par la Société canadienne
d'hypothèque et de logement (SCHL),
une société de la couronne, ou par Genworth Canada,
institution privée dûment approuvée. Cette assurance
est requise par la loi pour la protection des prêteurs contre
le défaut de paiement, dans le cas de prêts hypothécaires
dont le ratio prêt/garantie est inférieure à
75%. Les primes d'assurance, s'échelonnant
de 0,50% à 2,9%,
sont assumées par l'emprunteur et sont habituellement ajoutées
directement au montant total de l'hypothèque. À ne
pas confondre avec l'assurance-vie hypothécaire.
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Qu'est-ce qu'une hypothèque à ratio élevé ?
Lorsque la somme qui devra être empruntée représente plus de 75% du
montant le moins élevé entre le prix d'achat et la valeur estimée, on
parle d'une hypothèque à ratio élevé.
La prime d'assurance contre le défaut de paiement est alors payée
à la SCHL ou à Genworth Canada et protège le prêteur dans le cas
où l'hypothèque ne pourrait être remboursée, évitant ainsi une reprise
par la banque. Cette méthode permet à l'emprunteur d'acquérir une
propriété avec une mise de fonds inférieure à 25%. La prime
d'assurance est assumée par l'emprunteur et peut être ajoutée directement
au montant de l'hypothèque.
Une telle prime s'échelonne autour de 0,50% à 2,9% du
montant de l'hypothèque et se calcule en proportion du ratio prêt/garantie.
Par exemple, un emprunteur avec une mise de fonds de 5%, donc,
un ratio de 95%, se verrait imposer une prime de 2,75%,
alors que celui versant une mise de fonds de 10%, donc un
ratio de 90%, devra débourser une prime équivalant à 2.00%.
Une assurance contre le défaut de paiement est différente d'une
assurance-vie hypothécaire. Retour en haut
Qu'est-ce qu'une hypothèque conventionnelle ?
Il s'agit d'un prêt hypothécaire dont la mise de fonds initiale
représente 25% ou plus du prix d'achat, et dont le ratio
prêt/garantie est de 75% ou moins. Une assurance contre le défaut de
paiement n'est pas exigée dans le cas d'une hypothèque
conventionnelle. Retour en haut
Un conseiller hypothécaire
? Pourquoi ?
Les institutions financières offrent au public un produit unique,
le leur, et uniquement par l'entremise de leur propre personnel.
Les conseils financiers qu'elles peuvent fournir sont donc teintés
d'un intérêt sociétaire, interdisant la sélection de produits offerts
par la concurrence. En fait, cette concurrence pourrait bien leur
faire perdre votre clientèle en vous offrant un produit mieux adapté
à vos besoins, contrairement aux conseillers hypothécaires, qui
loin de se limiter à une seule institution, peuvent choisir parmi
un éventail de produits et services offerts par une multitude de
prêteurs hypothécaires, dont les institutions financières, les banques,
les trusts, les compagnies d'assurance et les sociétés de crédit.
Notre objectif, lui, est unique : vous dénicher le produit
parfaitement adapté à vos besoins, à un taux concurrentiel, vous
offrant le terme qui vous convient. Nous sommes donc uniquement
à votre service, et nos conseils et recommandations, guidés par
vos seuls besoins.
Nous pouvons également négocier en votre nom, préparer votre dossier
en fonction des critères des prêteurs hypothécaires, et ainsi, trouver
la solution idéale pour vous. Soyons clairs, pour nous, le seul
objectif, c'est vous !
Lorsque vous présentez vous-même votre demande d'approbation à une
institution financière et que votre demande est rejetée, pour quelque
raison que ce soit, vous devez vous adressez à une autre institution,
et reprendre tout, depuis le début. Par contre, en nous confiant
votre demande initiale, celle-ci peut être rapidement présentée
à un autre prêteur hypothécaire, et même à plusieurs autres, pour
étude et approbation. Retour en haut
Quels sont les honoraires d'un conseiller hypothécaire ?
La grande majorité des clients de produits hypothécaires n'assument
pas les frais pour les services d'un conseiller hypothécaire. Pour
se tailler une place enviable dans le marché, la plupart des institutions
financières payent au conseiller, dans le but de fidéliser sa clientèle,
un honoraire de démarchage, en plus de lui offrir le taux le plus
concurrentiel et le traitement prioritaire de ses dossiers. Cela
nous permet de "magasiner" et de choisir, parmi les nombreux
produits offerts par les prêteurs, celui qui conviendra parfaitement
à leurs clients. Résultat ? Un taux concurrentiel, un produit
adapté, le tout, dans la majorité des cas, sans frais pour vous,
le client.
Des frais de préparation de demande seront exigés au client lorsque
sa demande, qui risque d'être refusée par les prêteurs "traditionnels"
(dossier de crédit insatisfaisant, par exemple), doit être soumise
à des prêteurs privés ou non traditionnels. Le client doit être
informé, avant toute chose, des frais de préparation qu'entraîne
sa demande et approuver par écrit la charge de ces frais à son dossier. Retour en haut
Une faillite affectera-t-elle ma demande de prêt hypothécaire ?
Tout dépend des circonstances ayant entouré la faillite.
Généralement, les prêteurs hypothécaires
consentiront à étudier la possibilité de fournir
un financement hypothécaire. Si c'est votre cas, le meilleur
moyen de déterminer vos chances actuelles d'obtenir un financement
est d'en discuter avec nous. Nous avons accès à plusieurs
prêteurs susceptibles de vous aider, dans ce genre de situation.
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De quelle façon une pension alimentaire peut affecter ma demande de prêt ?
Lorsque vous payez à une autre personne une pension alimentaire,
pour elle ou pour le support aux enfants, celle-ci est généralement
déduite de votre revenu total avant de déterminer le montant d'hypothèque
auquel vous pouvez souscrire.
Lorsque c'est vous-même qui recevez d'une autre personne la pension
alimentaire pour vous ou pour vos enfants, la norme habituelle
est d'ajouter ce montant à votre revenu pour déterminer le montant
d'hypothèque auquel vous pouvez souscrire, sous réserve de produire
une preuve de réception de ce montant, pendant une période donnée,
à la discrétion du prêteur hypothécaire. Retour en haut
Puis-je obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une résidence ?
Sous réserve d'une approbation, certainement. En fait, même les
acheteurs disposant d'une mise de fonds de seulement 5% peuvent
obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une maison.
Dans le cas des demandes de financement à ratio élevé, la Société
Canadienne d'Hypothèque et de Logement de même que Genworth Canada
fourniront le financement suffisant pour couvrir l'achat de la résidence
et les réparations importantes ou aménagements nécessaires que l'acheteur
pourraient vouloir effectuer immédiatement. Cette façon de faire
élimine le financement séparé pour des rénovations ou des aménagements.
Des conditions peuvent toutefois s'appliquer.
Lorsque ces aménagements relèvent plutôt de
considérations esthétiques, la prime d'assurance contre
le défaut de paiement demeure inchangée et respecte
la norme établie. Lorsqu'au contraire, ces rénovations
touchent la structure, la prime d'assurance contre le défaut
de paiement sera haussée de 0,50%
par rapport à la norme.
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Puis-je utiliser des fonds reçus en "cadeau" pour la mise de fonds initiale ?
La plupart des prêteurs accepteront une mise de fonds provenant
d'un "cadeau" de vos proches. Une lettre signée par le
donateur confirmant que la somme est réellement un "cadeau"
et non un prêt est habituellement exigée par le prêteur. Retour en haut
Qu'est-ce qu'une pré-autorisation et comment puis-je l'obtenir ?
Une hypothèque pré-autorisée confirme certaines conditions,
un taux garanti et un montant d'hypothèque, pendant une période
donnée (généralement de 60 à 120 jours). Cette confirmation est
basée sur les renseignements que vous avez fournis et est généralement
sujette au respect de conditions spécifiques, avant la finalisation
de la convention hypothécaire. Ces conditions peuvent être reliées
à votre situation d'emploi ou à la provenance de la mise de fonds
("confirmation écrite d'emploi et de revenu" et "confirmation
écrite de la provenance personnelle de la mise de fonds").
Le meilleur moyen d'obtenir une hypothèque pré-autorisée
est de nous contacter. Vous devrez répondre à certaines questions
pour déterminer votre situation financière. Puis, à partir de l'information
fournie, nous établirons le montant d'hypothèque auquel vous pouvez
souscrire. Avec votre permission, nous entreprendrons les démarches
nécessaires pour l'obtention d'une hypothèque préapprouvée si l'achat
projeté d'une résidence est pour bientôt. Les courtiers immobiliers
sérieux et "occupés" seront ravis d'apprendre que vous
avez obtenu une hypothèque préapprouvée, avant de vous faire visiter
les maisons à vendre. De cette façon, ils seront à même de sélectionner
les résidences dont le prix de vente respecte le montant de votre
hypothèque préapprouvée. Retour en haut
Devrais-je attendre l'échéance finale de mon hypothèque ?
Non, demandez nous de commencer la recherche d'un taux concurrentiel
au moins 90 jours avant l'échéance finale de votre hypothèque. Les
prêteurs peuvent souvent garantir un taux d'intérêt pour une période
de 90 jours, avant l'échéance de votre hypothèque. Du moment que
vous ne modifiez pas à la hausse le montant que vous désirez emprunter,
ils offriront souvent d'assumer les frais de transfert de votre
hypothèque. Un taux garanti, bien avant l'échéance de votre hypothèque
élimine les mauvaises surprises causées par une hausse subite des
taux d'intérêt. Et si jamais les taux d'intérêt baissaient avant
l'échéance finale de votre hypothèque, le nouveau prêteur hypothécaire
consentira généralement à ajuster le taux garanti en conséquence.
La plupart des prêteurs hypothécaires acheminent l'avis
de renouvellement d'hypothèque à leurs clients en
mentionnant les taux d'intérêt qu'ils peuvent offrir,
mais il est possible que les taux d'intérêt qui vous
sont offerts ne soient pas les meileurs taux disponibles sur le
marché. Demandez nous de chercher pour vous le taux le plus
avantageux parmi ceux offerts par les prêteurs hypothécaires.
Si vous ne le faites pas, peut-être devrez-vous, au renouvellement
de votre hypothèque, vous contenter d'un taux d'intérêt
plus élevé que nécessaire. Retour en haut
N'hésitez pas à me contacter, les consultations sont gratuites!*
*Hypothèque résidentielle
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